Kredi Faizi Nasıl Hesaplanır?
Kredi faizi üç temel değere dayanır: Anapara x Aylık Faiz Oranı x Vade. Türk bankalarının kullandığı eşit taksit (annüite) yönteminde her ay ödediğiniz taksit aynı kalır; ama içindeki faiz ve anapara payı her ay değişir. İlk taksitte faiz payı en yüksek, son taksitte en düşüktür.
- Net taksit hesabı: Annüite formülüyle bulunur
- KKDF (%15): Net taksit üzerine eklenir
- BSMV (%5): Net taksit üzerine eklenir
- Gerçek aylık ödeme: Net taksit x 1,20 (vergilerin toplam etkisi)
Örnek: 100.000 TL kredi, aylık %3 faiz, 12 ay vade → Aylık net taksit ~10.046 TL → Vergi dahil aylık ödeme ~12.055 TL → Toplam geri ödeme ~144.660 TL
Kredi Faizi Nedir, Nasıl Çalışır?
Bankadan borç aldığınızda bankanın size uyguladığı kullanım bedeline faiz deniyor. Siz bankaya hem aldığınız parayı (anapara) hem de bu kullanım bedelini (faiz) geri ödüyorsunuz. Mesele bu kadar basit. Fakat hesaplama yöntemi biraz dikkat istiyor, çünkü her ay ödediğiniz taksit içindeki faiz ve anapara miktarı değişiyor.
Türkiye’deki bankaların büyük çoğunluğu eşit taksitli geri ödeme yani annüite yöntemi kullanıyor. Buna göre her ay ödediğiniz taksit rakamı aynı kalıyor; ama o taksitin içinde ne kadarının faize ne kadarının anaparaya gittiği farklılaşıyor. İlk aylarda faize daha çok para gidiyor, son aylarda ise anaparanızın büyük kısmını ödüyorsunuz.
Konuyu bir örnekle somutlaştıralım: 100.000 TL kredi çektiğinizde ilk ay taksidinizin büyük kısmı faize gidiyor ve anaparanız çok az düşüyor. Son ayda ise tam tersi; neredeyse tamamını anaparaya ödüyorsunuz. Toplam taksit tutarı değişmiyor, ama içeriği değişiyor.
Kredi Faizi Hesaplama Aracı – Güncel 2026
Faiz Hesaplama Formülü: Basit mi, Annüite mi?
Kredi faizi hesaplamasında kullanılan iki temel yöntem var. Bankalar hangisini kullanıyor, siz hangisiyle hesap yapabilirsiniz?
Basit Faiz Formülü
Faiz = Anapara x Faiz Oranı x Vade
Örnek: 100.000 TL x %3 aylık faiz x 12 ay = 36.000 TL toplam faiz
Basit faiz formülü hızlı bir tahminde işe yarıyor; ancak bankalar bunu kullanmıyor. Bu formül her ay anaparanın azaldığını hesaba katmıyor, dolayısıyla gerçek faiz yükünü fazla gösteriyor.
Annüite Formülü (Bankaların Kullandığı Yöntem)
Taksit = Anapara x (r x (1+r)^n) / ((1+r)^n – 1)
r = Aylık faiz oranı (yüzde olarak / 100) | n = Vade (ay sayısı)
Kulağa karmaşık geliyor ama aslında mantığı çok net. Formül şunu söylüyor: Her ay ödemelerin biraz anaparaya düşeceğini hesaba katarak, vade boyunca taksitinizi sabit tutan miktarı buluyor. Aşağıdaki hesaplama aracına rakamları girerek bu formülü saniyeler içinde çalıştırabilirsiniz.
Adım Adım Örnek Hesaplama
Senaryo: 100.000 TL kredi, aylık yüzde 3 faiz, 12 ay vade
1. Adım — Aylık faiz oranını ondalığa çevir: r = 3/100 = 0,03
2. Adım — (1+r)^n hesapla: (1,03)^12 = 1,4258
3. Adım — Annüite formülünü uygula: 100.000 x (0,03 x 1,4258) / (1,4258 – 1) = 100.000 x 0,04278 / 0,4258 = yaklaşık 10.046 TL (net aylık taksit)
4. Adım — KKDF ekle (%15): 10.046 x 0,15 = 1.507 TL
5. Adım — BSMV ekle (%5): 10.046 x 0,05 = 502 TL
Gerçek aylık ödeme: 10.046 + 1.507 + 502 = ~12.055 TL
Toplam geri ödeme: 12.055 x 12 = ~144.660 TL
Toplam faiz yükü: 144.660 – 100.000 = ~44.660 TL
KKDF ve BSMV: Faturanızı Şişiren Vergiler
Bankadan aldığınız faiz teklifi genellikle “net faiz oranı” olarak ifade ediliyor. Ancak asıl ödeyeceğiniz tutara iki vergi daha ekleniyor ve bunlar toplam maliyeti ciddi ölçüde artırıyor.
| Vergi | Açık Adı | Oran | Kimin Ödediği |
|---|---|---|---|
| KKDF | Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu | %15 | Bireysel kredi kullananlar (konut hariç) |
| BSMV | Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi | %5 | Tüm bireysel kredi kullananlar |
Bu iki vergi birlikte net faiz tutarınıza ekleniyor ve toplam ek yük yüzde 20 oluyor. Yani 10.000 TL net taksit gerçekte 12.000 TL ödeme anlamına geliyor. Bankalar bu vergileri sizin adınıza tahsil edip devlete aktarıyor.
İstisnalar: Konut kredilerinde KKDF uygulanmıyor; yalnızca BSMV yüzde 5 ekleniyor. Bu nedenle konut kredilerinde vergi yükü daha düşük oluyor. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde her iki vergi de uygulanıyor.
Somut Örnekler: Kullanıcıların En Çok Aradığı Sorular
Her gün binlerce kişi Google’a şu soruları yazıyor. İşte gerçek hesaplamalar:
800.000 TL Kredi Aylık Ödeme Ne Kadar?
800.000 TL için aylık ödeme, faiz oranına ve vadeye büyük ölçüde bağlı. Aşağıdaki tablo en çok sorulan senaryoları yanıtlıyor:
| Aylık Faiz | Vade | Aylık Ödeme (Vergi Dahil) | Toplam Ödeme |
|---|---|---|---|
| %2,0 | 12 ay | ~82.560 TL | ~990.720 TL |
| %2,5 | 12 ay | ~86.736 TL | ~1.040.832 TL |
| %2,5 | 24 ay | ~58.032 TL | ~1.392.768 TL |
| %3,0 | 12 ay | ~90.960 TL | ~1.091.520 TL |
| %3,0 | 24 ay | ~63.840 TL | ~1.532.160 TL |
1 Milyon TL Kredi Çeksem Ne Öderim?
1.000.000 TL kredi için aylık ödeme ve toplam geri ödeme rakamları. Vadeyi uzattıkça aylık ödeme düşüyor ama toplamda çok daha fazla faiz ödüyorsunuz.
| Aylık Faiz | Vade | Aylık Ödeme | Toplam Ödeme | Toplam Faiz |
|---|---|---|---|---|
| %2,0 | 12 ay | ~103.200 TL | ~1.238.400 TL | ~238.400 TL |
| %2,5 | 12 ay | ~108.420 TL | ~1.301.040 TL | ~301.040 TL |
| %2,5 | 24 ay | ~72.540 TL | ~1.740.960 TL | ~740.960 TL |
| %2,5 | 36 ay | ~57.960 TL | ~2.086.560 TL | ~1.086.560 TL |
| %3,0 | 24 ay | ~79.800 TL | ~1.915.200 TL | ~915.200 TL |
Dikkat: 2,5 faizle 12 ay vadede 301.000 TL faiz öderken, aynı faizle 36 ay vadede faiz yükü 1 milyonu aşıyor. Vadeyi uzatmak taksiti düşürüyor ama toplam maliyeti ciddi artırıyor.
%0,99 Faizle 100.000 TL Kredi Ne Kadar Öderim?
Kampanyalı “yüzde 0,99” teklifleri cazip görünüyor. Ancak KKDF ve BSMV eklenince tablo değişiyor.
Anapara: 100.000 TL | Faiz: %0,99 aylık | Vade: 12 ay
Net aylık taksit: yaklaşık 8.795 TL
KKDF + BSMV (toplam %20): 1.759 TL
Gerçek aylık ödeme: ~10.554 TL
Toplam geri ödeme: ~126.648 TL | Toplam faiz yükü: ~26.648 TL
Rotatif Kredi Faizi Nasıl Hesaplanır?
Rotatif kredi, özellikle işletmelerin kullandığı esnek yapıda bir kredi türü. Klasik tüketici kredisinden temel farkı şu: Her ay sabit taksit ödemiyorsunuz. Bunun yerine kullandığınız para günlük olarak faize tabi tutuluyor.
Günlük Faiz = Anapara x Yıllık Faiz Oranı / 365
Aylık Faiz = Günlük Faiz x Ay İçinde Kullanılan Gün Sayısı
Somut örnek: 500.000 TL rotatif kredi, yıllık yüzde 36 faiz, 30 gün kullanım.
Günlük faiz: 500.000 x 0,36 / 365 = 493 TL
30 günlük toplam faiz: 493 x 30 = 14.795 TL
Geri ödenecek toplam: 500.000 + 14.795 = 514.795 TL
Rotatif kredinin avantajı, parayı kullandığınız kadar faiz ödemeniz. İhtiyaç duyduğunuzda kullanıp hemen geri ödeyebiliyorsunuz. Dezavantajı ise faiz oranlarının genellikle tüketici kredilerinden yüksek tutulması.
Daha Az Faiz Ödemek İçin Ne Yapılabilir?
Kredi çekmek zorundasınız ama faiz yükünü minimize etmek de elinizde. İşte pratikte işe yarayan birkaç öneri:
- Vadeyi kısa tutun: Tablodan da görüldüğü gibi vadeyi uzatmak aylık ödemeyi düşürüyor; ama toplam faiz yükünü ikiye, üçe katlıyor. Bütçeniz izin veriyorsa daha kısa vade seçin.
- Erken kapatmaya bakın: Bankalar kredi sözleşmesinde erken kapatma ücreti uygulayabilir. Kalan borcun büyüklüğüne göre erken ödeme avantajlı olabilir; hesaplattırın.
- Faiz oranlarını karşılaştırın: Aynı miktarı birinden yüzde 2,5, diğerinden yüzde 3 faizle alabilirsiniz. 12 ayda bu fark yüzde 0,5 gibi küçük görünse de 1 milyon TL’lik kredide 60.000 TL’yi aşabilir.
- Maaş müşterisi avantajını kullanın: Maaşınızı yatırdığınız bankaların sunduğu özel faiz tekliflerini mutlaka sorgulayın; genellikle standart oranların altında kalıyor.
- Kredi sigortasına dikkat: Bankalar çoğu zaman “zorunlu” gibi sunsa da hayat ve işsizlik sigortası bazı durumlarda opsiyonel. Bu kalemleri sorgulayın.
Sık Sorulan Sorular
Kredi faizi nasıl hesaplanır örnek?
100.000 TL kredi, aylık yüzde 3 faiz, 12 ay vade: Annüite formülüyle net aylık taksit yaklaşık 10.046 TL. KKDF yüzde 15 ve BSMV yüzde 5 dahil gerçek aylık ödeme yaklaşık 12.055 TL, toplam geri ödeme yaklaşık 144.660 TL, toplam faiz yükü yaklaşık 44.660 TL olur.
Bankaların verdiği faiz nasıl hesaplanır?
Bankalar aylık faiz oranını anapara üzerinden annüite (eşit taksit) formülüyle hesaplar. Hesaplanan net taksit tutarına KKDF yüzde 15 ve BSMV yüzde 5 eklenerek gerçek aylık ödeme bulunur.
Kredi geri ödeme planı nasıl hesaplanır?
Kredi tutarı, aylık faiz oranı ve vade girildiğinde annüite formülüyle aylık taksit belirlenir. Her aya ait faiz ve anapara payları tabloya dökülerek geri ödeme planı oluşturulur. İlk aylarda faiz payı yüksek, son aylarda anapara payı yüksektir.
100.000 TL kredi 0,99 faiz ne kadar olur?
100.000 TL’yi yüzde 0,99 aylık faizle 12 ay vadeli alırsanız aylık net taksit yaklaşık 8.795 TL, KKDF ve BSMV dahil aylık ödeme yaklaşık 10.554 TL, toplam geri ödeme yaklaşık 126.648 TL, toplam faiz yükü ise yaklaşık 26.648 TL olur.
Rotatif kredi faizi nasıl hesaplanır?
Rotatif kredide faiz günlük hesaplanır. Formül: Günlük Faiz = Anapara x Yıllık Faiz Oranı / 365. Her gün kullanılan bakiye üzerinden faiz tahakkuk eder; vade sonunda anapara ve biriken faiz birlikte ödenir.
Faiz hesaplama formülü nedir?
Basit faiz formülü: Faiz = Anapara x Faiz Oranı x Vade. Annüite (bileşik eşit taksit) formülü: Taksit = Anapara x (r x (1+r)^n) / ((1+r)^n – 1). Burada r aylık faiz oranı (bölü 100), n vade sayısıdır. Bankalar annüite formülünü kullanır.
800.000 TL kredi aylık ödeme ne kadar?
800.000 TL krediyi aylık yüzde 2,5 faizle alırsanız: 12 ay vadede aylık ödeme yaklaşık 86.736 TL, toplam geri ödeme yaklaşık 1.040.832 TL. 24 ay vadede aylık ödeme yaklaşık 58.032 TL, toplam geri ödeme yaklaşık 1.392.768 TL olur. Kesin hesap için yukarıdaki hesaplama aracını kullanabilirsiniz.
1 milyon TL kredi çeksem ne öderim?
1.000.000 TL krediyi aylık yüzde 2,5 faizle 12 ayda çekerseniz aylık ödeme yaklaşık 108.420 TL, toplam geri ödeme yaklaşık 1.301.040 TL. 24 ay seçerseniz aylık ödeme yaklaşık 72.540 TL, toplam ödeme yaklaşık 1.740.960 TL olur. Vadeyi uzatmak taksiti düşürür ama toplam faiz yükünü önemli ölçüde artırır.
KKDF ve BSMV kredi taksitini ne kadar artırıyor?
KKDF yüzde 15 ve BSMV yüzde 5 birlikte net faiz tutarınıza yüzde 20 ek yük getiriyor. Yani bankanın açıkladığı net taksiti 1,20 ile çarptığınızda gerçek aylık ödemenizi bulursunuz. Konut kredilerinde KKDF uygulanmaz; yalnızca BSMV yüzde 5 eklenir.
%2,5 faizle kredi hesaplama nasıl yapılır?
Aylık yüzde 2,5 faiz için hesaplamada r = 0,025 kullanılır. Örnek: 500.000 TL, 24 ay vade. Annüite formülüyle net taksit = 500.000 x (0,025 x 1,025^24) / (1,025^24 – 1) = yaklaşık 30.225 TL. KKDF ve BSMV dahil aylık ödeme yaklaşık 36.270 TL, toplam geri ödeme yaklaşık 870.480 TL olur.